深度昏迷和植物人的理赔实务 [复制链接]

有人咨询深度昏迷必须使用呼吸机吗？某男因脑干出血在ICU整整住了一个星期，格拉斯哥昏迷分级也达到标准，因为没有使用呼吸机保险公司拒赔，请问深度昏迷病人必须使用呼吸机吗？

先看一下深度昏迷的条款是指因疾病或意外伤害导致的意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级评分结果为5分或5分以下，这就是深度昏迷的标准，所以深度昏迷和用不用呼吸机是没有任何关系的，但是后面有一个解释，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。对于深度昏迷来讲，他只要符合格拉斯哥评分5分或者5分以下，就可以符合医学上的深度昏迷了，但是对于保险理赔来讲，还加了一个且要已经持续使用呼吸机和其他生命维持设备96小时以上。

案例的问题就出在这，注意，因为酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围之内，喝酒和滥用药物其实就是自残，自残所导致的结果是不赔的。深度昏迷要注意，因为喝酒和滥用了药物导致的深度昏迷没法隐瞒，一定要跟医生说清楚，因为救治的方法是完全不一样的，所以这个条款没有任何取巧的地方。

再看一下植物人的条款，是指经专科医生确诊由于意外事故或者疾病导致的大脑皮质广泛坏死对自身及周边的认知能力完全丧失，但脑干功能依然存在且由头颅断层扫面（CT）、核磁共振检查（MRI）、正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实这种状态持续至少30日。我们看到植物人和深度昏迷的条款基本上是相似的，深度昏迷多了一个使用生命维持设备96小时，植物人要求进入植物人状态一个月以上才可以。

看一下深度昏迷和植物人的区别在哪？首先确定深度昏迷有一个非常重要的表格叫做格拉斯哥昏迷升级评分方法，医院里经常用的，主要根据睁眼、应答，运动这三个情况不同的表现进行评分，昏迷的判断标准是不能自动睁眼不能按吩咐做动作不能说出可以理解的语言，这就是日常生活当中说的昏迷了，深度昏迷的要求更严格必须评分是5分或者5分以下。

植物人在条款当中说的是大脑皮层已经死亡，但是其他功能是完好的，医生判断植物人的方法是睁眼和闭眼的区别，植物人的状态它的眼睛是睁着的。深度昏迷的评分标准其中有一个就是不管怎么样刺激他他也不会睁眼，所以看眼睛其实是一个比较简单的判断，植物人有非常多的时间眼睛是睁着的，当然，睡觉的时候眼睛也会闭起来，昏迷病人只要他是昏迷的他的眼睛就是闭着的，还有就是吃饭和不吃饭的区别，吃饭的病人基本上就是植物人了，植物人虽然不能思考不能说完整的话或者说有意义的话，但是植物人基本的生存需求还是有的。昏迷病人在条款当中也看到了对外界刺激和体内的需求均无反应，哪怕再饿再渴也是没有反应的，所以说昏迷的病人是不吃东西而且也不能吃东西，因为他没有办法操控他的身体。还有一种判断方法是脑电图，正常的人哪怕是昏迷的病人他的大脑也是有活动的，大脑活动的波形是非常复杂的，对于植物人来讲大脑的电波活动已经没有了，因为他的大脑的皮层已经受到损害，所以我们看植物人的脑电波几乎是一条直线，没有任何的波动，这也是在医学上面去判定一个人到底是不是植物人是一个非常精确的很准确的方法。

深度昏迷的赔付条件除了格拉斯哥评分是5分或者5分以下，另外一个重要的就是要使用生命维持系统96小时以上，如果看到一个人躺在床上动也不动，然后身边有各种各样的机器和设备，嘴里插着管子，那么这种人基本上就符合赔付的条件，但是还要持续就96小时就是四天必须完全符合了这个条件才可以。

植物人的赔付条件就是明确诊断然后持续一个月以上的时间，诊断植物人看他睁不睁眼吃不吃东西，这是我们要做的一个基本判断，最重要的还是脑电图的检测，看他的脑电图是不是真的没有大脑的活动了。如果躺在床上装植物人好像是不太可能的，因为仪器一接在脑子上面内心的活动都已经暴露出来了，所以说植物人赔付的条件就是诊断之后持续一个月就可以向保险公司申请理赔了。

重疾险，它所赔付的绝对不是因为生这个病而导致的大额的医疗费用，赔付的是因为这个病或者是这个病治疗的方法而导致了你丧失劳动能力并且丧失劳动能力之后，还要继续治疗，继续康复，继续还贷款，继续生活。重疾险所保障的东西是在大额医疗费之外的更加可怕的和更多的钱，当不能够符合重疾险条款所要求的条件的时候，实际上就意味着还有恢复工作能力的希望和机会，意味着还有可能好起来，重新返回工作岗位，重新挣钱。那么所有的重疾险条款，实际上都是一旦符合了之后基本上就丧失了继续工作的可能，重疾险才会赔付给你，否则的话，重疾险就没有设立的意义了。

如何解决这个问题？前面的案例如果客户不仅仅配置了重疾险，配置了轻症险或者报销型的医疗保险，那么他就会发现他主张的这些费用会很快的进行赔付到账，保险公司绝对不会吝啬赔偿的，保险公司是希望你有困难的时候给你提供帮助的，但是前提是得买对产品，前提是设计的是完整的保障，才有这个可能。