《活力帮办》以线索为源头，以调查为内容，以事实为依据，通过调查了解，把百姓的烦心事、难心事变为顺心事，开心事。
随着保险业的不断普及，越来越多的人都为自己和家人购买了保险。但有些人在投保时，没有了解清楚保险理赔条款，导致在理赔事项上双方发生了争执。在本期《活力帮办》节目中，投保人购买了意外险，而身故后却无法得到理赔，这到底是怎么回事呢？我们一起去了解事情的原委。
年4月22日，市民张鸿义的大儿子张丽峰跟往常一样，在麦积区三阳川一工地上开着大罐车穿梭其中，正在工作的他突然感觉身体不适，急忙停下车来，但此时人已晕倒。在场的工友们立即将他送医院进行救治，但不幸的是6天后他离开了人世。
张鸿义的儿子张丽峰离世一年多后，张鸿义在整理儿子遗物时偶然发现，儿子有一张中国平安人寿保险股份有限公司的保险单，于是张鸿义拿着这张保险单去保险公司进行理赔，但多次交涉后双方并没有达成一致，于是张鸿义拨打了我们的帮办热线，希望我们能帮他解决这件事。
张鸿义有两个儿子，他一直和大儿子张丽峰生活在一起。张丽峰离世后爱人也离开了这个家，只留下一个4岁的女儿和张鸿义一起生活。保险单是今年三月才发现的。我小儿子把我带到保险公司意思是把所交的保险费退了，结果不能退。儿子买的是意外险，保三个险种，医院调查得知儿子的死亡是疾病引起的，不是意外死亡。
张鸿义的儿子张丽峰生前买的是中国平安人寿保险股份有限公司的平安安心百分百两全保险。在保单上记者看到，如果是意外死亡，这份保险将会赔付万元左右，如果是疾病引起的死亡，将会按照交保费的时间和条款进行赔付。保险公司说理赔要4个人在场，现在儿媳妇已经走了，我就和我的小儿子还有孙女一起去的。保险公司说不行儿媳妇必须要在场。他们也没说赔，也没说不赔。到现在一分钱都没见。来了个单子说我跟老伴两人一人一千多元。
由于孩子的监护人其母亲联系不到，根据出示的理赔决定通知书显示，暂时共给张鸿义及他的老伴赔付元。因为张鸿义对这个理赔不满意，所以至今未领取这笔赔付金。(记者)您现在您的诉求是什么，希望给您退险还是理赔？我的意思是已经买了保险，你给我按这个理赔，该怎么赔就怎么赔。
张丽峰的这张保单上因为没有明确的受益人，所以赔付时就会按照法定的继承人配偶、子女、父母作为受益人。因此出现了张鸿义所说的要四个人必须同时在场才能理赔的问题。
面对张鸿义现在遇到的困难，记者来到了中国平安人寿保险有限公司天水支公司，详细了解关于保险公司具体如何理赔，理赔依据是什么等问题。此客户于年5月28日在我公司购买了两个意外保险产品，安心百分百和定期意外，年交保险费元，这两个产品主要保险责任均为被保险人因意外伤害导致身故赔付我们会赔付意外身故保险金，如果因疾病身故保险公司会按照所交保费比例赔付身故保险金。
由于张丽峰先生共交保费一年，根据保险合同的赔付办法，按照所交保费的%赔付疾病身故保险金元。客户于年4月29日驾驶罐车过程中突感不适，停车下车后晕倒，送医院救治无效身故，医院病例诊断脑干出血，高血压病3级，继发性脑室出血，多发腔隙性脑梗死，病历未见意外事故描述，无任何外伤记录，医院出具死亡证明原因为中枢性呼吸循环衰竭。年7月2日为其服务的保险代理人协助客户报案，年2月15日家属向公司提交材料要求申请意外理赔，医院病历资料，以及调查走访记录，最终审核此客户属于疾病身故，故按合同约定赔付疾病身故保险金元。
根据保险公司的解释，也就是说4个共同受益人一共可以得到元的赔付，张鸿义如果要进行诉讼，四个受益人要共同成为诉讼人。而现在最大的问题是其中一位受益人张丽峰的爱人联系不上不能到场，遇到这样的问题该怎么办呢?
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本案中受益人有4个，他们都应作为共同原告主张纠纷的权利，但本案中一方明确不愿意参加诉讼，这时原告可以先行提起诉讼，将不愿意参加诉讼的人列为本案第三人，就是有独立起诉权的第三人，由法院通知第三人参与诉讼，法院会保留他的权利或给他应该享受的份额。但是他必须要参与诉讼，他如果不来可以征求他的意见，或书面表达自己的意见。是放弃还是主张还是需要份额，这是由法院掌握的。
作为投保人该如何防止保险公司拒赔情况的出现？如何看懂保险合同呢？一般来说，车险对于酒驾、肇事逃逸等不理赔，意外险对于自杀、酗酒、猝死、中暑、高原反应等不理赔。保险理赔依医院出具的诊断资料，如果合同保险责任是意外身故责任，如因疾病身故就无法得到意外身故责任险，本案件医院抢救，在医院产生的医疗费，因为没有购买住院医疗险，很遗憾抢救产生的医疗费用也是没有办法理赔的。在签订人身保险合同时，一定要注意受益人就是约定受益人或直接收益人，如果没有约定的话，就是法定受益人，还要注意保险合同的保险标的，保险责任和责任免除条款，保险期间和保险责任的开始时间、保险价值、保险金额、保险费以及保险合同违约后责任和争议的处理方法，并注明签订合同的年月日。
买保险是门学问。随着人们投保意识的增强，大家在签订保险合同时，一定要看清理赔条款，对于相关理赔条款，要多沟通了解，避免日后理赔纠纷，一定要对自己购买的保险理赔条款做到心中有数。
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《活力天水》栏目组供稿（转载请注明出处）
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编审：杨焕周
责任编辑：周洁丨编辑：周洁
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